黄奇帆:5G背景下金融科技的特征和发展路径

2019年08月13日07:24    作者:黄奇帆  

  文/新浪1分11选5|1分11选5公式意见领袖专栏作家 黄奇帆

  4G1分11选5技术 孕育了举世瞩目的1分11选5互联网 经济,电商、社交、文娱为代表的消费1分11选5互联网 迅速崛起。而具有高速率、广连接、高可靠、低延时特点的5G的全面运用,推动面向大众的消费1分11选5互联网 时代转向万物互联的产业1分11选5互联网 时代。在大数据、云计算、物联网、人工智能等1分11选5技术 赋能之下,金融科技发展带来前所未有的历史机遇。未来,符合科学、契合规律的金融科技应当具备哪些特征,应当走什么样的发展路径,值得探讨。下面谈谈1分11选5我 的看法。

  一、金融科技具有颠覆传统的五全基因。金融科技的大格局、大空间在于以网络数字平台(以大数据、云计算、人工智能的数据存储能力、计算能力、通讯能力为基础),与产业链金融相结合,形成基于数据平台的产业链金融,形成数据平台、金融1分11选5企业 、产业链上下游各方资源1分11选5优化 配置,运行成本下降、运行效率提升的良好格局。实现这个目标,首先要深刻的了解网络数据本质的五全特征——颠覆传统的基因所在。

  颠覆已经成为1分11选5互联网 见怪不怪的经济现象,大数据、云计算、人工智能、区块链以及包括1分11选5互联网 、移动1分11选5互联网 、物联网等移动通讯在内的网络平台——五大现代信息科技构成的“大智移云”基础平台。这中间,1分11选5互联网 、物联网以及移动1分11选5互联网 像人类的神经系统联系着大数据、云计算、人工智能。云计算相当于人体的脊梁,大数据是人体内的五脏六腑、皮肤以及器官,没有云计算就等于人体没有脊柱,五脏六腑无法挂架,大数据就是孤魂野鬼,无地藏身,而没有大数据,云计算就是行尸走肉、空心骷髅。有了脊梁以及五脏六腑、皮肤和器官之后,加上相当于灵魂的人工智能——人的大脑和神经末梢系统,大数据、云计算、人工智能这三个1分11选5技术 就可以形成具有强大生命力的现代信息体系——“大智移云”基础平台。

  为什么“大智移云”基础平台会有如此强大的颠覆性?研究表明,“大智移云”基础平台实际存在“五全特征”:全空域、全流程、全场景、全解析和全价值。所谓“全空域”是指:打破区域和空间障碍,从天到地,从地上到水下、从国内到国际可以泛在的连成一体;所谓“全流程”是指:关系到人类所有生产、1分11选5生活流程中每一个点,每天24小时不停地信息积累;所谓“全场景”是指:跨越1分11选5行业 界别,把人类所有1分11选5生活、工作中的行为场景全部打通;所谓“全解析”是指:通过人工智能(AI)的收集、分析和判断,预测人类所有行为信息,产生异于传统的全新认知、全新行为和全新价值;所谓“全价值”是指:打破单个价值体系的封闭性,穿透所有价值体系,并整合与创建出前所未有的、巨大的价值链。现代信息化的产业链是通过数据存储、数据计算、数据通信跟全世界发生各种各样的联系,正是这种“五全”特征的基因,当它们跟产业链结合时形成的了产业链的信息、全流程的信息、全价值链的信息、全场景的信息,成为十分具有价值的数据资源。可以说,任何一个传统产业链与这五大信息科技结合,就会立即形成新的经济1分11选5组织 方式,从而对传统产业构成颠覆性的冲击。

  总之,大数据、云计算、人工智能下的现代1分11选5互联网 体系,具有颠覆性作用。现在的1分11选5互联网 数字平台,下一步在5G时代还会进一步形成万物万联体系,其终端连接数比现在人类的手机、平板、笔记本电脑的连接数将超过上百倍、上千倍。人类的1分11选5互联网 产业也因此将从to C型的消费类1分11选5互联网 发展为to B型的产业类1分11选5互联网 。而在产业1分11选5互联网 时代,这种颠覆性功能将更为突出。1分11选51分11选5我 们 常常说的颠覆性产业,主要就是指具有以上五全信息的网络数据平台产业,这五全的信息在与工业制造相结合时,就形成工业制造4.0;与物流1分11选5行业 相结合,就形成智能物流体系;与城市管理相结合,就形成智慧城市;与金融结合,就形成金融科技或科技金融。在与金融相结合的时候,无论是金融业务展开的价值链也好、产业链也好,把这五全信息掌握在手里再开展金融的1分11选5服务 ,这样的金融安全度将比没有五全信息的人工配置的金融1分11选5服务 系统安全信息要高,坏帐率要低,各方面的系统性风险的平衡要更好,这是一个基本原理,这也就是1分11选51分11选5我 们 为什么要非常睿智地、前瞻性地看到科技金融、数据金融平台具有的重大的里程碑意义的经济前景。

  二、科技金融、金融科技并没有改变任何金融传统的宗旨以及安全原则,在这个意义上无论是科技+金融,还是金融+科技,都不但要把网络数字平台的好处高效的用足用好用够,还要坚守现代金融形成的宗旨、原则和理念。当下的科技金融有两个基因,一是1分11选5互联网 的信息基因,数字平台的基因——“五全信息”,二是金融基因,在一切金融业务中把控好信息、杠杆、风险的基因。1分11选5互联网 运行有巨大的辐射性和无限的穿透性,一旦与金融结合,既有可能提升传统金融体系的效率、效益和降低风险的一面,也有可能带来系统性颠覆性的危机的一面。

  这些年,P2P的问题就在于打着1分11选5互联网 金融的旗帜,搞着传统社会的老鼠会、民间乱集资乱放高利贷的业务,P2P1分11选5公司 向网民高息揽储、向网民无场景的放高利贷,通过资金池借新债还旧债,形成1分11选5互联网 体系下的庞氏骗局。

  为此,1分11选5互联网 金融系统务必吸取这几年P2P发展深重教训,绝不能违背金融的基本特征,必须持牌经营,必须有监管单位的日常监管,必须有运营模式要求和风险处置方式,不能“无照驾驶”,不能利率高达百分之三十、五十的高息揽储、乱集资,不能无约束、无场景的放款融资、不能对借款人和单位钱用到哪里都不清楚,不能搞暴力催收,等等。

  总之,一定不要违背这些金融常识,违背金融常识的人都认为自己很聪明,能够守住某个空间,最后误了卿卿性命的就是自作聪明。

  三、科技金融的发展可以是1分11选5互联网 +金融,有条件的网络数据平台1分11选5公司 ,独立发展金融业务,也可以是金融1分11选5企业 +1分11选5互联网 ,围绕产业链、供应链发展自身需要的1分11选5互联网 数字平台,但是科技金融最合理、有效的发展路径应该是网络数据平台跟各种产业链金融相结合。否定和整顿P2P,并不等于拒绝网络贷款。实践表明,网络贷款只要不向网民高息揽储,资本金是自有的,贷款资金是在银行、ABS、ABN市场中规范筹集的,总杠杆率控制在1:10左右,贷款对象是产业链上有场景的客户,还是可以有效发挥普惠金融功能的。全国目前有几十家这类规范运作的1分11选5公司 ,8000多亿贷款,不良率在3%以内,比信用卡不良率还低。

  当然,科技金融不仅仅是科技1分11选5公司 自身打造的金融融通1分11选5公司 ,其最合理、最有前途的模式是1分11选5互联网 或物联网形成的数字平台(大数据、云计算、人工智能)与各类金融机构的有机结合,各尽所能、各展所长,形成数字金融平台并与各类实体经济的产业链、供应链、价值链相结合形成基于1分11选5互联网 或物联网平台的产业链金融。在消费1分11选5互联网 (to C)时代,基于人类消费的同一性、同构性,几乎可以一刀切的模式对全社会的电子商务开展活动,在产业1分11选5互联网 (to B)的时代,基于产业的复杂性、异构性,一个工业产业链与物流供应链的“大智移云”平台是完全不同构的;而一个医疗药品供应链与消费品供应链的“大智移云”平台结构也完全不相同。基于此,在产业1分11选5互联网 时代,一个有作为的网络数据1分11选5公司 ,分心去搞金融业,一要有金融1分11选5企业 所必需的充足资本金,二要有规范的放贷资金的市场来源,三要有专业的金融理财人士,还要受到国家监管部门的严格监管,无异于弃长做短、自讨苦吃。所以,一个有作为的数据网络平台1分11选5公司 ,应当发挥自己的长处,深耕各类产业的产业链、供应链、价值链,形成各1分11选5行业 的“五全信息”,提供给相应的金融战略伙伴,使产业链金融平台1分11选5服务 效率得到最大化的提升,资源1分11选5优化 配置,运行风险下降,坏账率下降。

  从国际经验看,一般性1分11选5互联网 平台1分11选5公司 绝不敢随意染指金融业务,美国的Facebook、亚马逊、雅虎等平台1分11选5公司 都很大,股价市值同样可以达到数千亿、上万亿美元,但它们再大都不敢轻易染指金融业务。至少四个因素:其一,成熟的商人懂得术业专攻,懂得长期坚守自己,不断创新自己才能使自己炉火纯青,获得足够的1分11选5行业 地位和进入门槛,才有可能获得超额利润;其二,一般性的1分11选5互联网 商品销售平台,其底层1分11选5技术 的安全等级无法满足金融要求,要满足金融业务要求,必须投入巨额成本,这往往得不偿失;其三,美国对金融1分11选5公司 有非常严格的监管要求,一般性1分11选5互联网 1分11选5公司 从事金融业务,一旦发生风险,1分11选5公司 根本承担不起动辄数十亿美元的巨额罚款;其四,鉴于所有业务点的风险都可能迅速转化为金融风险,而金融风险反过来又会拖垮所有非金融业务,所以成熟商人绝不愿去冒这么大的风险。

  四、1分11选5互联网 金融在发展过程中,要有明确的各方多赢的效益原则。在消费1分11选5互联网 时代,基于人类1分11选5生活方式的同构性,一些网络平台1分11选5公司 的盈利模式往往一靠烧钱取得规模优势,二靠广告收费取得一定垄断效益。在产业1分11选5互联网 时代,各行各业结构不同、模式不同,任何网络数字平台的发展,不能靠简单的烧钱来扩大市场占有率,也不能让客户中看不中用、有成本无效果、长期赔钱,这是不可持续的自杀行为。

  合理的网络数字平台,应通过五种渠道取得效益、红利:一是通过大数据、云计算、人工智能的应用,提高了金融业务的工作效率;二是实现了数字网络平台1分11选5公司 和金融业务的资源1分11选5优化 配置,产生了1分11选5优化 红利;三是通过物联网、大数据、人工智能的运筹、统计、调度,降低了产业链、供应链的物流成本;四是由于全产业链、全流程、全场景的信息传递功能,降低了金融运行成本和风险;五是将这些看得见、摸得着的红利,合理的返还于产业链、供应链的上游、下游、金融方和数据平台经营方,从而产生万宗归流的洼地效益和商家趋利集聚效益。

  五、网上安全认证1分11选5技术 ,比如生物、二维码、虹膜、指纹、刷脸、声音等辨别认证1分11选5技术 必须“特许经营”,凡此类1分11选5技术 1分11选5公司 设立必须“先证后照”,必须有较高的进入门槛。认证识别系统属于重大国家安全范畴,但在未经长时间的安全检验的情况下就在1分11选5互联网 金融业务上大量运用,这明显违背了金融1分11选5行业 安全必须无限趋近于100%的要求。

  所以,目前1分11选5互联网 金融1分11选5公司 的支付、资金划转必须坚持小额原则,同时各类1分11选5互联网 认证识别1分11选5技术 ,只能允许线下使用,而经过长时间的1分11选5技术 积累和试错之后,才能在国家1分11选5技术 管理部门授权之下,上线试点,逐步成熟,逐步推开。

  现在,1分11选5互联网 金融业务经常受到黑客攻击,这些攻击实际都是突破了网络认证系统。所以,如果网上传递识别信息,而没有较高的1分11选5技术 门槛做保障,任由谁都可以开发,而且以廉价和便捷为出发点而忽视安全水准,那伪造就不可避免,网络黑客也将大行其道。所以,所有1分11选5互联网 识别1分11选5技术 必须接受公安部门的1分11选5技术 监控。

  本文为黄奇帆在第三届“中国金融四十人伊春1分11选5论坛 ”主1分11选5论坛 上所做的演讲全文。

  (本文作者介绍:1分11选5重庆 市原市长、第十二届全国人大1分11选5|1分11选5公式委副主任委员)

责任编辑:杨希 1904183207

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文章1分11选5关键词 : 黄奇帆 金融 科技 安全 5G
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